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作 者丨吴斌

编 辑丨和佳 黎雨桐

图 源丨视觉中国

当危机到来前，通常大部分人都不会太在意，对零星的警告嗤之以鼻。

今年2月14日，硅谷银行登上了《福布斯》杂志“2023美国百强银行”榜单，凭借出色的盈利能力名列加州第5位、美国第20位。硅谷银行是美国创投圈当之无愧的龙头银行，至今已经帮助逾3万家初创企业进行融资，对接全球600家风险投资机构，120家私募股权机构，在初创企业信贷市场占有率超过50%。

在如此优秀的成绩单下，虽然一些机构预测“科技寒冬”下的硅谷银行日子会难过一些，但没人能预料到昔日的优等生会在不到48小时内光速破产。

美国财长耶伦称不会救助硅谷银行

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据CCTV国际时讯微博报道，当地时间12日，美国财长耶伦在接受美国哥伦比亚广播公司电视节目采访时表示，虽然金融危机期间，一些美国系统性大银行得到了政府的救助，但之后进行的改革意味着美国政府“不会再这么做了”。不过耶伦也表示，将“专注于努力满足储户的需求”。

耶伦还称，要确保不会有更多的区域性银行倒闭。不过，有社交媒体视频显示，在刚刚过去的这个周末，已有其他美国区域性银行外储户排起长队。

　　

据CCTV国际时讯微博援引消息人士透露，美国政府正与美国联邦储备委员会磋商，或将赶在13日美国股市开盘时、有可能于当地时间12日晚公布相应对策。

在硅谷银行风暴袭来后，各界普遍预计这一事件影响有限，受影响的多是一些地区性银行，不会产生太大的溢出效应。和硅谷银行相比，大型银行的资金来源主要是消费者存款，存款基础成本相对要低得多，不会对金融体系构成风险。

但危机的可怕之处在于不可预测，虽然硅谷银行风暴最终大概率能被控制，却给未来敲响了警钟：美联储的“加息粉碎机”似乎才刚刚启动？

生死48小时：硅谷银行“轰然崩塌”

从硅谷银行首席执行官Greg Becker 3月9日募资“救急”，到3月10日轰然崩塌，历时仅仅不到48小时，硅谷银行成了金融危机以来最大规模的银行倒闭事件，震动了全球市场。

在倒闭前，硅谷银行曾“奋力一搏”，但筹资尝试仍以失败告终，磋商出售也未能成功。随着储户纷纷挤兑，硅谷银行的储蓄资金外流速度超过了出售资产募集资金的进程，潜在买家很难对硅谷银行做出符合实际的评估。

最终，当地时间3月10日，加州银行业监管机构关闭了硅谷银行，并任命美国联邦存款保险公司（FDIC）为接管人，负责后续对其资产的处置。FDIC表示，硅谷银行的总部和所有分行将于3月13日重新开业，所有投保储户最迟将在周一上午获得其全部投保的存款。

另一方面，根据FDIC的数据，截至2022年底，硅谷银行1750亿美元的存款中有89%没有保险，这些存款的命运仍有待确定。FDIC表示，将寻求出售硅谷银行的资产，未来的股息付款可能会给未投保的储户。

嘉盛集团资深分析师Jerry Chen对21世纪经济报道记者表示，硅谷银行的目标市场定位于高新技术企业，采取的模式是投贷联动，贷款对象是接受过风投机构A轮或A+轮投资的企业。在美联储加息重创硅谷银行业务的同时，硅谷银行的贷款客户也存在坏账率攀升的风险。

对于迅速恶化的危机，知名创业孵化器Y Combinator总裁陈嘉兴表示，硅谷银行事件是“创业公司的大灭绝级别事件”，美国政府应该尽快拿出解决方案，否则下周因发不出工资而解散的创业公司就是直接受害者。如果这些企业需要等数周、甚至数月才能拿到钱，届时将毁掉美国整整一代的创业公司。

面对艰难的形势，越来越多的公司呼吁齐心协力，降低硅谷银行倒闭的影响，避免科技公司可能出现的“灭绝级事件”。截至旧金山时间3月11日下午（北京时间3月12日上午），包括红杉资本在内的约125家风投公司签署了一份支持硅谷银行的声明，表示过去两天发生的事件“令人深感失望和担忧”，如果硅谷银行被另一个实体收购，投资者将继续与硅谷银行保持关系。

祸根：美联储激进加息威力渐显

在硅谷银行光速倒闭背后，直接原因有两点：第一，硅谷银行的主要客户初创企业的存款缩水；第二，硅谷银行在出售其投资的美债和抵押贷款支持证券时损失了18亿美元。而困境背后的根本原因还是在于美联储加息。

清华大学全球私募股权研究院研究员孙长忠对21世纪经济报道记者表示，美联储加息影响深远，首当其冲的就是科技、金融、房地产等利率敏感行业，之后再陆续传导到整个经济金融体系，硅谷银行作为专注风投、私募及科技初创公司业务的准PE机构，难免遭到重创。

随着美联储激进加息，那些在利率较低时增加信贷并进行其他投资的银行遭遇冲击，资产价值也受到侵蚀。与此同时，银行必须需要付出更多代价才能挽留客户，在某些情况下需要“亏本”出售部分低收益资产来应对储户取款。

不过，加息对银行来说也并非全是弊端，整体有喜有忧，因银行而异。中国银行研究院研究员杜阳对21世纪经济报道记者表示，一方面，美联储加息会提高贷款利率，扩大息差水平，一定程度提升银行盈利能力。另一方面，加息会导致与债券挂钩的金融资产缩水，冲击银行资产负债表。

如果说美联储数十年未见的激进加息是硅谷银行倒闭的根本原因，那么挤兑便是压垮骆驼的最后一根稻草。硅谷银行不到48小时便光速倒闭，对比来看，雷曼从暴雷到倒闭酝酿了3个月。

加州金融保护和创新局表示，仅在3月9日这一天，储户和投资者的取款总额就高达420亿美元。监管机构表示，尽管在此之前，硅谷银行的财务状况良好，但是客户挤兑导致硅谷银行无法按时履行支付义务，已经无法偿还债务。

冲击波继续：接下来会发生什么？

美联储加息风暴下，银行业遭遇的冲击波远未结束，好消息是大型银行暂时安全，但与硅谷银行类似的地区银行正瑟瑟发抖。

一些银行在利率超低时将额外现金投放在债券中，但不幸的是，由于利率上升，债券的价格已大幅下降。根据FDIC的数据，美国银行业持有的证券有超过6000亿美元的未实现损失。

Keefe, Bruyette & Woods驻纽约交易部门主管R.J. Grant指出，硅谷银行历来还算是一家非常强大、运营良好的银行，硅谷银行现在都出了问题，人们就会想：其他质量不如硅谷银行、声誉不如硅谷银行的银行会怎么样？

事实上，美国与硅谷银行有着类似业务和投资模型的一系列银行本周普遍遭遇重挫，第一共和银行（First Republic Bank）、Signature Bank、Western Alliance这三家银行本周跌幅分别为33.65%、38.43%和34.77%。

根据MarketWatch的统计，与硅谷银行类似，其他一些美国区域性银行也可能因为净息差收窄或增幅过小面临压力，包括Customers Bancorp Inc.（CUBI）、First Republic Bank（FRC）、Sandy Spring Bancorp Inc.（SASR）、New York Community Bancorp Inc.（NYCB）、First Foundation Inc.（FFWM）、Ally Financial Inc.（ALLY）、Dime 通过这些活动进行互动裂变，为私域流量池带来更多流量。小程序商城这么多优点，那么制作属于自己的小程序商城有哪些流程呢？小程序商城制作步骤：1.首先，需要进入微信公众平台。开通微信认证服务号。选择立即注册小程序注册。在帐户类型页面中，选择服务号。这是搭建的第一步。2.搭建微商城平台。 Community Bancshares Inc.（DCOM）、Pacific Premier Bancorp Inc.（PPBI ）、Prosperity Bancshares Inc.（PB）和Columbia Financial Inc.（CLBK）。

在孙长忠看来，硅谷银行事件后续可能会波及一些中小银行，但影响主要是局部性的，大银行特别是系统性重要银行虽然也有压力和影响，但总体上问题不大，后续可能会有所受益。

杜阳也对记者表示，预计未来风险不会进一步扩散，当前美国针对破产银行的市场化处置机制较为完善。FDIC迅速采取措施，创建Santa Clara DINB，转移硅谷银行全部受保存款，并维持硅谷银行重要经济功能的持续运营。

细思恐极：美联储加息“粉碎机”才刚开始显威？

硅谷银行风暴大概率会得到妥善解决，但其光速破产让人“细思恐极”，随着美联储激进加息引发流动性急剧收紧，接下来这样的风暴可能还会继续上演。正如没有人能准确预测到硅谷银行会迅速破产，危机的最可怕之处在于不可预测。

杜阳对记者分析称，从负债端看，硅谷银行高度依赖科技企业存款，当前美国IPO市场不景气，科技企业融资遇到瓶颈，需要提取存款维持运营，进而造成硅谷银行存款大量流失。从资产端看，美联储加息导致硅谷银行持有债券的价格下跌，资产大幅缩水。二者出现错配，形成较为严重的流动性缺口。

更糟糕的是，美联储本轮这一方式能够说成较简单、迅速的一个，不用别的实际操作，找一个合适的模板，随后运用这种服务平台内的在线编辑器制作，不仅是简单化了有关的制作流程，在制作难度系数上也显著降低，对本人技术性的规定不高。随着微信小程序的普及，对商家的帮助也是越来越大，于是很多商家企业都想制作一个属于自己的小程序。抓住微信小程序这一线上交互平台。就能在挑战中寻找到机遇，借助小程序就可以稳定住销售额，甚至获得新的销量增长点。加息仍在继续，未来流动性将进一步收紧，而且具有滞后效应，“加息粉碎机”或许才刚刚启动。

事实上，硅谷银行的冲击波并非孤例。3月初，贷款服务机构Mount Street判定黑石集团对旗下北欧CMBS（商业地产按揭贷款支持证券）构成违约，到期且尚未偿还。此外，投资者已经连续第四个月蜂拥撤出黑石集团710亿美元体量的旗舰房地产投资信托基金，突显激进加息潮对商业地产行业的巨大冲击。

在孙长忠看来，同历史上许多危机类似，硅谷银行危机也是一种由恐慌挤兑造成的信心危机，但每次危机的生成机理和具体表现又各有其特殊性，这次硅谷银行危机特殊性尤其突出。从宏观和全局看，主要源于世界经济本轮周期的特殊性，危机的诱发、时长和程度等表现特征都不同于过去任何一次，这次硅谷银行事件，包括前一段时间的黑石事件，都是这一周期的“后遗症”。

面对激进紧缩政策引发的巨大冲击，美联储势必也会好好掂量掂量。前波士顿联储主席罗森格伦表示，如果政策制定者在加息25基点和50基点之间摇摆，那么现在会更加偏向25基点。一家资产规模达到2000亿美元的银行因为流动性问题倒闭应当成为担忧的原因，美联储官员们将希望评估该事件对广泛金融市场的影响。

对于未来而言，美国银行业的动荡或多或少将限制美联储继续加息的能力，硅谷银行倒闭的消息令交易员重新思考紧缩政策前景，目前市场已经下调了对美联储本月加息幅度的预期，现在认为3月更可能加息25基点，而不是50基点，与此同时，市场对今年晚些时候美联储降息的预期也重新升温。

部分内容来自CCTV国际时讯微博

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本期编辑 黎雨桐 实习生 余心雨

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