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最近阳了，今天精神稍微好点，赶紧更新一篇。

银行作为一家信用中介，它的主营业务一方面从居民手中吸收存款，付出对应的存款利息。

另一方面将吸久而久之会贡献不少的IP流量，所以坚持长时间回答很重要。把自己回答过的网络营销问题都收集起来，整理成文档。这样做不仅便于查询以往回答的内容是否有效，还可以总结问答推广的经验，为以后的工作做铺垫。问题回答时应宣传性与实用性并重。找准宣传版块是问答营销推广第一步，接下来是更为重要的回答问题。包括选择和回答两方面，回答提问不是见到问题，就留下广告信息这么简单。收来的存款，作为贷款放给合适的人或企业，收取对应的贷款利息。

而银行在获取存贷款利息差的过程中，面临的最大的风险就是贷款客户是否违约的“信用风险”。

银行本来就是一家经营风险的企业，他不能完全规避风险，只能经营风险。

所以，信用风险管控得好，那么活得就一定很滋润，信用风险一旦管控得不好，那么逾期不良率太高，银行一定会非常非常难受。

而经营信用风险的关键点，在于如何判断贷款是否给了“合适的人或企业”。

01

在银行眼中，如果你是非常“合适”的人，那么银行会非常愿意贷款给你。

到底什么样的人才是合适的人？一般银行会考察你两个维度：

还款能力和还款意愿。

首先你必须得有每月还本付息的能力。

其次，就算你有还款能力，你还得非常愿意还款才行。

所以，如果你想贷款，那么你必须要变得非常符合银行“审美标准”的样子，就算暂时有些许小瑕疵，那么你在关键时刻装也要装得符合它的审美。

关于贷款资质和贷款的底层逻辑我写得够多了，有兴趣的跳转了解详情：

撸1000万贷款是一个系列，后面还有3篇就不赘述了，想看的自己搜。

今天我们要聊的是另外一个角度：

贷款的时候你在银行面采用的方式就是大量注册每个平台的账号，通过提问和回答的方式去塑造自己的企业多么多么好，多么多么靠谱等等。当后期用户在网上浏览这些信息之后，相当于你从第三方的角度推荐自己的企业，这时候自己的口碑也就上来了，当有了一批种子客户之后，后期就可以，达到上面所聊到了转介绍的作用。而企业的口碑塑造是需要常年累积的，而不是一天两天或者一个月两个月就可以见效的，就好比锦随推这边自己就是做口碑问答推广的。我们自己每个月都会做些相关的问答来宣传自己的业务。前究竟展现了几成真实的自己？

02

就像你去相亲一样，如果你本来就是一个穷光蛋，知道如果让对方知道你没钱，人家姑娘肯定撒腿就跑了。

你可能会去借一套名牌西装，X宝买了一把法拉利车钥匙，再请姑娘去高档餐厅见面。

如果你虽然暂时穷，但是学历高，工作好，是一只潜力股，你可能会故意戴着非常显眼的有公司大LOGO的工牌，还可能碰巧接到一个公司电话，然后你嘟嘟囔囔的，这个月任务就差1%没完成，少发了3万块，这个月到手只有10万块了。

但凡是相亲的人，多多少少都会有以上类似的情况。

他们都尽量在潜在对象面前展示最完美的自己。

这种“伪装”有错吗？

并没有什么大错。

因为穷人也有求偶的权力，因为矮穷矬也有交配和传宗接代的需求。

矮穷矬想要相亲成功，怎么利用信息不对称是关键。

03

如果把银行和贷款客户之间的信息对称程度分为10个等级，最低为0，最高为9.

绝大多数国人对于银行来说，信息对称程度可能都为0.

中国有14亿人，银行怎么去了解每一个人的真实还款能力够不够强，品德是否低劣可能随时不想还款？

所以，银行在贷款前会有各种贷前调查。

比如2000年初，一开始不要急着做推广，先在平台上进行签到、做任务、回答问题、回答问题的时候要选自已擅长领域标签去回答，等到2级左右开始做推广。提问的时候，我们要学会勤换IP地址,一个账号最好只 提问一个问题，每次提问之后，一定要清除缓存。提问时，不可生硬地插入推广的关键词，不然提问成功率会大幅度降低。在提问的时候，标题要多样化的形式，标题里面可以含有推广关键词。一笔银行贷款成功的关键，可能就是银行贷款客户经理上门之后，拿回银行的一份“尽职调查表”，如果客户经理描述你的资质很好，那你就是很好的。

所以，那个时候的操作空间很大，那个时候银行和贷款客户之间的信息对称程度可能变为了2.

再往后，审批贷款的要件增加了工作证明、银行流水、打印版征信记录，对公企业增加资产负债表、审计报告等，信息对称程度增加到3.

再往后，银行核心系统开始和其他外部机构互联互通，比如工商税务系统、人民银行征信系统、公检法系统、个人公积金中心、社保中心、反诈中心等，这个时候信息对称程度快速增加，可能已经到6.

这个时候，你就算去一家完全没有打过交道的银行，也可以秒批秒放信用贷大几十万，这是信息更加对称带来的好处。

还有哪些信息可以互联互通后增加银行和贷款客户之间的信息对称程度吗？

当然有。

比如你在所有银行的消费记录，是每天逛王府井，还是每天逛农贸市场。

比如电信公司的信号定位，是每天徘徊于城中村，还是出入高档小区，是每天按时睡觉，还是夜夜笙歌于娱乐场所。

比如你话费水费燃气费欠费记录、支付宝和微信信用分、甚至是淘宝和大众点评的差评数多不多、滴滴打车欠费，在其他银行有没有恶意投诉按闹分配等。

银行和贷款客户之间的信息对称程度可以分为10个等级，也可以理解为银行最关心我们个人的10个方面。

每多一个方面的信息被银行直接连到某个内外部系统，我们就在银行面前表现得更真实，在相亲过程中就越难伪装。

等到10个方面全部别连接到某个信息系统的时候，那么我们就已经裸了。

04

房圈有个专业术语叫“并发”。

并发其实就是利用银行和银行之间的信息不对称，加上人民银行征信系统更新需要时间，从而引发的一门“技术”。

但是，很多人肯定不知道，现在征信查询记录是“秒”上。

真的是以秒计算。

我们都认为，现在系统再怎么发达，更新时间再怎么1天左右也是要的，所以我并发个简单的信用贷应该没问题。

但是，有心人可以去人民银行的征信自助打印机旁边等着，手机申请一笔信用贷，然后马上打印征信出来看看是否有刚才这一笔查询记录。

现在“征信”这项信息不对称也被“对称”了。

05

前几天和一位银行负责信用卡的朋友聊天，说他们银行明年信用卡的重点不是获新客了，而是经营存量高价值客户。

一是国内信用卡存量市场几乎饱和，要获取有价值的新客成本越来越高。

二是愿意继续持有多张信用卡的客户，羊毛党和套现党的比例越来越高，所以他们银行开始由外向内转向了。

我问，羊毛党和套现党你们怎么区分出来的？

他说，很多年前我们的大数据模型就能很轻易检测出羊毛党和套现党了，这几年我们的金融科技发展这么快，只要客户刚开始套现就会出现在我们的预警名单里面，甚至我们还定期和其他银行交换一些预警客户名单。

至于没有全部封卡，是因为大部分套现党都在正常还款，对我们也有手续费贡献，目前像鸡肋一样，舍不得扔。

我们只是对风险比较高的客户停卡降额，下一步可能都会下重手，至少不会再给这类人提额了。

原来，也许有些信息不对称根本不存在，只是银行睁一只眼闭一只眼，暂时各取所需罢了。

06

金税四期跑步上线，为什么很多人都慌了？

金税三期的税务系统，全部集中在和“税”相关的平台。

而金税四期增加了“非税”业务、和各部委、人民银行、各银行间建立了信息共享的通道等等。

金税四期比金税三期的信息对称程度等级起码提升N个等级。

就拿共享各银行数据来说，金税四期的本质就是：

通过个人银行卡和个人银行卡之间、对公账户和对公账户之间、个人银行卡和对公账户之间的交易检测，通过大数据和模型分析，来判断个人或企业是否有税务问题。

银行和税务之间的系统早就联通了，只不过之前是银行单方面向税务要数据，来辅助贷款授信。

现在是银行把数据共享给税务，实现双向互联互通。

试问，哪个小微企业没有一笔不太合规的公转私？

哪个人的个人银行卡的所有交易记录全部都能提供“完税凭证”？

甚至包括信用卡套现党还在收款的。

我问答平台权重很高，提的问题排名都会很好，前提是优质的问答，并且只有优质的回答，才能解决用户的疑虑，推广企业品牌，引导用户访问自己的网站，如果回答的内容乱七八糟，那用户也不会去关注，也就失去了问答推广的意义。五、问题回答的方式问答的方式有两种方式，一种就是自问自答，另外一种就是回答别人提问或者把问题发给别人回答，在做问答推广之前，一定要多准备账号，用其中一个账号认证机构行家。们要非常相信目前银行的建模能力，更要相信目前的计算机的数据处理能力，信息将会充分对称，我们即将无所遁形。

而金税四期的上线则是这个信息对称时间来临的标志性事件。

信息一旦对称，矮穷矬就找不到老婆了。

信息一旦对称，原本资质不好的人也就不要想再贷款了。

对于我们普通人来说，在银行面前，我们都会是透明人，大家一定要提前具备“合规”意识，多读钝哥钝嫂的底层逻辑文章，合规申请贷款，从我做起。

让守信者处处收益，让失信者处处碰壁。

全文完，都看到这里了，顺手右下角“点个赞”，点个“在看”再走，好不好嘛？

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